Méthode d’épargne budgétaire familiale récompensée par un prix Nobel

Méthode d’épargne budgétaire familiale récompensée par un prix Nobel

Pendant longtemps, la théorie économique a reposé sur un postulat indiscutable : « L’homme agit rationnellement, et ne prend donc pas de décisions à ses dépens ». Et tous les modèles de consommation étaient basés sur cette affirmation.

Mais au XXIe siècle, des chercheurs ont obtenu le prix Nobel pour une découverte qui montre que tout cela est complètement absurde ! Nous ne sommes pas du tout rationnels. Et nous pouvons parfois faire des actions complètement stupides et spontanées. Nous prenons souvent des décisions émotionnelles et inexplicables, et très souvent à notre propre détriment.

Voici un exemple simple : imaginez une situation où vous devez acheter un téléphone portable. Que choisiriez-vous : acheter un smartphone à crédit ou en espèces ? Disons que vous décidez d’acheter un téléphone en espèces et que vous disposez de 300 dollars. Que faisons-nous habituellement ? Nous cherchons la meilleure option possible pour 300 dollars. Si on nous propose un téléphone plus cher, par exemple 500 $, nous disons au vendeur : « Non, j’ai 300 $ et je veux un modèle dans ce budget ».

Voyons maintenant comment notre comportement changerait si nous prévoyons d’acheter le téléphone à crédit. Supposons que nous n’ayons que 300 dollars en main, mais que le modèle de 500 dollars nous plaise vraiment. Que se passe-t-il dans ce cas ? Vous avez raison ! Nous allons acheter ce modèle, même s’il n’était pas prévu dans nos plans.

Pourquoi cela se produit-il ? À cause de plusieurs pièges de notre pensée :

  1. D’abord, parce que nous pensons que ce n’est pas notre argent. Nous n’avons pas gagné ces 200 dollars supplémentaires nous-mêmes. Nous ne les avons pas. Et nous les traitons comme s’ils n’étaient pas à nous et les dépensons beaucoup plus facilement ;
  2. Deuxièmement, nous ne voyons même pas cet argent. Nous ne le ressentons pas. Et si nous ne le sentons pas, il n’est pas là. Et il est plus facile de se séparer de cet argent ;
  3. Troisièmement, même si nous nous rendons compte que nous payons trop cher, il est plus facile pour nous de l’accepter si ce n’est pas 200 $ de plus pour nos dépenses immédiates, mais seulement 30 $ de plus pour le paiement mensuel. Nous commençons à penser : « Quel est le problème ? Je ne peux pas me permettre de dépenser ces 30 $ de plus par mois ».

En conséquence, vous achetez un téléphone qui n’était pas prévu à l’origine, et avec des fonctions supplémentaires dont vous n’avez pas besoin. Vous avez donc payé 200 $ de trop, et vous devrez payer des intérêts supplémentaires sur le prêt. Ce n’est clairement pas avantageux pour vous. Mais c’est ce que vous avez décidé pour vous-même.

Mais cela pourrait être encore pire. Par exemple, si vous êtes venu au magasin non seulement pour un téléphone, mais aussi pour une télévision ou d’autres appareils. Imaginez ce qui arriverait à votre budget familial si vous achetiez tout à crédit !

Ce comportement, soit dit en passant, explique très bien l’endettement des citoyens des États-Unis et de nombreux autres pays développés. Il semblerait que ce ne soit pas des gens stupides et éduqués, mais qu’ils soient constamment endettés. Comment est-ce possible ? C’est simple : ils ne pensent pas rationnellement, ils pensent émotionnellement.

Comment éviter tout cela ?

  1. Vous devez vous habituer à une planification claire des achats ;
  2. Vous devez éviter toute acquisition spontanée. Vous devez éviter complètement les achats émotionnels et mal conçus, même si vous n’en avez pas envie. Vous devez décider à l’avance ce que vous allez acheter et combien vous allez dépenser ;
  3. Vous devez vous discipliner, ne pas livrer vos émotions dans le magasin, ne pas écouter les vendeurs. Vous ne devez faire confiance qu’à vos yeux et à votre esprit ;
  4. Et, bien sûr, vous devez refuser de faire de petits achats à crédit. Ainsi, vous vous protégez des actions irrationnelles. Si vous ne pouvez pas éviter la tentation d’acheter quelque chose à crédit, alors n’emportez pas votre passeport et votre carte de crédit au magasin.

Y a-t-il des preuves ?

La principale preuve de l’irrationalité des achats à crédit est une vaste étude de chercheurs, pour laquelle ils ont reçu le prix Nobel. Voici quelques postulats tirés de leur étude.

Lorsqu’ils font des achats, les gens sont influencés par de nombreux effets, mais les principaux sont au nombre de deux :

L’effet de la comptabilité mentale

En général, nous séparons tout l’argent que nous possédons. Nous créons différents comptes dans notre tête pour l’argent. Par exemple, nous avons 500 $ que nous avons reçus en tant que chèque de paie, et 500 $ que nous avons reçus en tant que paiement de la compagnie d’assurance. Il y a 500 $ ici et là. C’est le même argent, et ils ont le même pouvoir d’achat et la même valeur. Mais pas pour notre cerveau :

  • L’argent qui constitue notre salaire, nous le dépensons avec soin et frugalité ;
  • Mais l’argent de notre chèque de paie de l’assurance nous semble être de l’argent facile. Et parce qu’il est facile, il peut être dépensé pour toutes sortes de bêtises. L’argent facile est toujours comme ça : « Ça vient facilement, ça part facilement ».

Suivant cette même logique, nous divisons l’argent en objectifs et le dépensons de différentes manières :

  • S’il s’agit d’acheter de la nourriture, nous réserverons un minimum de notre argent à cet effet. Et même une dépense de 100 dollars au supermarché nous paraîtra gigantesque ;
  • S’il s’agit de notre statut, de notre apparence ou de nos vacances, nous sommes beaucoup plus disposés à nous séparer de l’argent. Et nous pouvons dépenser la quasi-totalité de nos gains en un mois.

L’effet de la propriété

Il consiste dans le fait que nous apprécions davantage une chose qui nous appartient que la même chose qui ne nous appartient pas.

Cette astuce est très bien utilisée par les vendeurs. Ils savent que s’ils donnent à une personne dans un magasin une chose à tenir dans ses mains (ou à monter dans une certaine voiture), l’autre chose sera ensuite moins intéressante pour elle. Pour en revenir à l’exemple ci-dessus : le vendeur vous donne un téléphone à 500 dollars à tenir, même s’il sait qu’il coûte plus cher que prévu.

Mais ce qui est encore plus intéressant dans cette étude, c’est que les objets que les magasins essaient de nous vendre et de nous mettre entre les mains ne doivent pas nécessairement être différents. Elles peuvent même être identiques. Ainsi, selon l’étude, les gens étaient plus disposés à acheter des articles qu’ils avaient déjà tenus dans leurs mains que ceux en vitrine, même si leur prix, leurs caractéristiques et leur apparence étaient exactement les mêmes !

Ce sont là des pièges aussi intéressants qu’insidieux de notre pensée et de notre consommation. Il existe de nombreuses autres découvertes dans ce sens. Si vous voulez mieux explorer ce sujet, je vous conseille d’entrer la phrase dans une recherche : « économie comportementale ». Vous y trouverez beaucoup de choses intéressantes.


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